保险理财网--友邦保险授权营销员尚斌为上海市民提供专业的保险服务

商业保险进入中国已经十几年了,发展的速度可以说是突飞猛进,特别是象我们上海这样的大都市,市民的保险理念有很大的提高。但是,根据我自己的从业经验来看,仍然有部分人对如何选择保险及买多少没有很清晰的概念，往往会根据业务员的推荐来选择,但是说实在的,整个保险行业业务人员的差别是所有行业中最大的,包括学历、经验、年龄、修养、追求目标等等，每个人都有不同。而每家公司的产品为满足不同的需求都很丰富，其实大部分业务员是根据自己对产品喜好来跟客户推荐产品的。保险费很低的消费型保险买错了没有太大影响，而对于时间很长的寿险万一选择了不适合自己的保险，就会遭受损失，有些客户会选择退保，对保险和从业人员产生厌恶情绪，而有的在自己急需保险时自己购买的不能起作用。

对大部分年轻的工薪阶层如何购买保险及保费支出，谈一点自己的经验，附带对应列举了一些友邦公司的产品仅供参考。

最先购买的保险是人身意外保障及一部分住院医疗险，我们经常说是小毛小病意外险。保险费比较便宜，大都是缴一年保费保一年，这一点对身边没有业务员服务的客户很好，若觉得业务员服务不够专业或两人关系不顺眼，下一年就不用缴钱了。保费的支出占年收入的1-2%即可以满足，下面是友邦保险一款比较受客户欢迎意外伤害及住院保险示例。

保险利益：
一、生命及残废保险金
1、被保险人在保险期内，因意外身故，可获赔付 10万元
2、被保险人在保险期内，因意外残疾、烧伤，按比例可获赔付 1万-10万元
二、治疗费用补偿保险金
1、因意外伤害所产生的费用，每次最高赔付 5000 元。（实报实销,一年内不计次数）
2、因意外伤害或疾病所需住院医疗费用，每次最高赔付5000元。（实报实销,一年内不计次数）
（包含：住院费、治疗费、检查费、化验费、药费、手术费、输氧费、护理费、麻醉费、注射费、包扎材料费、暖气费等在医院内发生的医疗费用）
3、因意外伤害或疾病产生手术费用，每次最高赔付 5000 元。（实报实销,一年内不计次数）

三、住院补贴保险金
1、因意外伤害或疾病住院，每日获补贴 50 元。（每次最高180天）
2、因意外伤害或疾病住监护病房，每日获补贴 100 元。(每次最高180天)
**本款保险计划特点：
1、不分地区，不分昼夜，二十四小时全球保障。
2、不指定医院（国内二级及二级以上医院、海外医院均可，而意外事故更不指定）。
3、最高额度内100%赔付，没有免赔额。按次理赔，一年内不计次数。
4、无须体检，无需理赔报备（事故发生以后两年内均可理赔）。
保险费（供参考）无社保人员：
投保年龄18-29 岁，办公人员，年缴保费534元；销售人员，年缴保费600元。
投保年龄30-39 岁，办公人员，年缴保费746元；销售人员，年缴保费813元。
投保年龄40-49 岁，办公人员，年缴保费1051元；销售人员，年缴保费1118元。
投保年龄50-65 岁，办公人员，年缴保费1344元；销售人员，年缴保费1410元。
有社保人员：（若住院不用社保支付，只赔付50％）
投保年龄18-29 岁，办公人员，年缴保费479元；销售人员，年缴保费545元。
投保年龄30-39 岁，办公人员，年缴保费616元；销售人员，年缴保费683元。
投保年龄40-49 岁，办公人员，年缴保费806元；销售人员，年缴保费873元。
投保年龄50-65 岁，办公人员，年缴保费989元；销售人员，年缴保费1055元。

从上面可以看出，年龄偏大没有社会保险的话保险费要贵不少，高风险职业要贵一点。很多客户在考虑保险时非常看重住院的报销部分，而对生命及残疾保障不感兴趣，也许是人们都觉得自己肯定不会遇到这样的事情。其实对于小毛小病，哪怕每年都碰上一次，对家庭的影响也是很小的（从保险费率就能看出每种情况的概率）。而意外的生命及残障（尤其家庭顶梁柱），哪怕一生中只有10％的可能，也应该做100％的准备，对一个家庭来讲，残疾比身故更可怕！

还有最常被客户问到一个问题是一般疾病门急诊报销，根据保险的专业知识，我们知道疾病门急诊（伤风感冒）并不是风险，概率没有办法计算，加上医院和客户很大的道德风险，人数达到一定程度的团体保险可以订做，但保险费高的惊人。保险主要是对于无法预知且概率不是很大的事情利用大数法则的原理达到互帮互助的效果，而商业保险公司更多起到中介作用，是要付出成本又要获取利润，中国人亲戚朋友之间的互帮互助其实就是保险，若是自己能控制的小事情没有必要交给保险公司赚钱，而对于象人身保障、残障、重疾等一般工薪家庭亲戚朋友间很难做到有效防范，交给风险专家来规避是最好的选择。下一页