保险的意义
只是今日作明日的准备
生时作死时的准备
父母作儿女的准备
儿女小时作儿女长大的准备
如此而已
今天预备明天，这是真稳健
生时预备死时，这是真旷达
父母预备儿女，这是真慈爱
能做到这三步
才能算做是现代人
----胡适博士
为什么一定要考虑医疗保障计划
虽然眼下上医院的费用很高，但对中高等收入水平的家庭来说，一般的小病小痛，即使不得不住院治疗，也可以承受。但是对一些重大疾病，如果不作适当的准备，恐怕高收入家庭也无法抵挡，比如心脑血管疾病、癌症、中风、重大器官移植等，一般要二十万左右。这些重大疾病对家庭的影响是多方面的，首先要支付高昂的治疗费用；其次在这些严重的疾病以后，人的整个身体状况受到严重影响，需要漫长的时间加以恢复，这又要花掉大笔的营养和护理费；当然在此其间根本就没有什么收入可言。要知道，这些严重的疾病可是使许多家庭迅速滑向贫困线以下的重要原因！
随着现代医学的不断发展，许多重大疾病已不再是绝症，据有关资料显示，目前大病的平均治愈率约为50%左右。但若缺乏相应资金安排，非重大疾病也可能成为绝症。
现今社会，伴随工作竞争压力加大、环境污染、食品卫生等等，人们得重大疾病的概率逐渐加大，并且呈现年轻化，据统计，因为疾病导致死亡的比率是83%，意外死亡比率占13%，而真正能寿终正寝的人连1%都不到。
上海市每年新发生的癌症病例约4.2万人，死亡2.8万人，约66%的癌症患者当年发现当即死亡，平均每天75人死于癌症，尤其是35-54岁之间的最佳工作年龄时期，在全市各种疾病死亡中，癌症占27%。
如何安排自己的医疗保障计划
没有太多选择的余地，只有保险---专门针对重大疾病而设计的险种，是最好的办法。有人不同意了：现在保险的费率涨了，只是比银行高一点点，有的甚至还要低一些，自己投资是不是更好一些？是的，我们可以算一笔帐，如果每年积攒5000元，有8%的年收益，那么5年后有2.9万，10年后有7.25万，15年后有13.58万，20年后有22.88万，不也是一大笔钱吗？可是不要忘了，也许20年后是够的，但如果两三年以后呢？恐怕那点积蓄只是杯水车薪。必须明白，在这个计划中，你需要的是一种保障，而不是在一定的时间内攒多少钱，而这一点，只有保险能为您做到。
怎样让您的保险更"保险"
人的一生必要的保险大概在5份左右，在单身阶段，风险主要来自意外伤害。年轻人本着对父母承担义务的原则，可以考虑购买意外伤害保险，如果收入水平许可，可以考虑购买保障性高的终身寿险。婚后，由于家庭负担增加，个人的保障要随着增加，可购买意外医疗综合保险及定期寿险，针对配偶和子女的意外伤害保险。中年以后，则应考虑购买个人养老保险产品，及早为退休后的生活做准备。退休之前则要考虑将来遗产税的规避等。
对于工薪阶层而言，保险消费不必一步到位，以免造成日常支出的过重负担。
认清投保的"主体"
一般人买保险时，大多选择少儿险，许多人总是给孩子保险，而很少为自己及长辈们考虑保险，这是一种误区。其实，真正应该保险的是家长自己。
这是因为，家长是家庭的"顶梁柱 "，担负着家庭的主要责任，家庭经济来源均靠他们来维持，他们的健康状况如何，对家庭至关重要。如若家长有不测，这笔保费对孩子将有极大的意义，可在很大程度上帮助孩子和整个家庭度过难关。
另外，保险除了是应对不测事件的一种经济补偿方式外，还承担着部分的养老功能。如果家长及早为自己投保，用足够的保险金以备养老，就不至于退休后因收入降低而影响晚年生活，更不必依赖孩子，给孩子增加负担。
以前人们是养儿防老，靠退休金养老，今后的趋势一定是靠保险金养老。在国外许多人都是靠保险养老，按目前我国人口老龄化的情况，提前准备，在60岁以后每个月都可到保险公司拿一份零用钱，不失为理智的投资选择。
因此，在考虑投保时，应该是自己第一，孩子和父母第二，给自己投保，其实就是为亲人们着想。
为什么人寿保险这么重要? 因为地基若不稳，则……………
处在底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明，是不可替代的，但投资的意义不明显，建议数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在。所以就存了大量现金以备不测，其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。
举一个简单的例子，假如一个人想用10万元作为自己患大病时的治疗费，那么这10万元就相当于被锁定了，没生病时也不敢用。而实际上，他如果投保一份10万元的大病保险，那每年的保险费也就是2000-4000元（视年龄和缴费年限而定）；到期如果没有生病，还连本带息返还保险费。这样第一年他就有了将近10万元的资金可以拿去投资，说不定投资收益比每年的保险费还要多。这就是保险的"四两拨千斤"的特性啊！更何况可能还有另外一种情况，那就是他在第一年根本拿不出那么多钱，这时就更需要保险来立刻保障他的风险了。当您把自己的应急存款和人寿保险都准备好了之后，恭喜您，您的理财金字塔的最关键的基石就已经搭建好了。也就是说，其他投资的收益无论好坏都不会影响到您的基本生活品质了，您可以放心地依照您的风险偏好来组合您的其他投资了。没有了后顾之忧，再利用您的精明和勤奋，相信你很快就会建造起一座属于您自己的理财金字塔了。
如何分配理财金字塔呢？
每个人在投资组合上的比例不一，应根据自己的年龄、资产、个性、家庭状况及投资经验而定。通常我们必须预留6个月以上的准备金，作为不时之需，用多余的钱做投资。从最保守、最无风险的投资做起，随着投资经验的增加，慢慢加入风险较大、较复杂的产品。如无绝对把握，请勿用保证金交易（期货等）。
如果不是富得流油，钱没处可花了，我想，一般家庭都需要有一条明晰的理财思路。
