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家庭理财观念及方法
在人的生命长河中，家庭占有极为重要的地位，家庭管理的好与不好，直接影响到人生的幸福与否。
随着社会进步，家庭生活方式也在不断变化，对“当家人”的要求也就越来越高。“怎样才能管理好家庭经济?”这是人们在生活中常常提出的一个问题。
每次谈到理财,小户人家总觉得遥不可及,好象只是有钱人的事情。其实不然。理财是一种观念，也是一种生活态度。积极理财，对自己、对他人、对社会都是一种负责任的生活态度，也是创建和谐社会和节约型社会的一种途径。
俗话说，“家有巧妇家必兴”、“你不理财，财不理你”、“大钱需赚，小富由俭”、“吃不穷，穿不穷，算计不到才受穷”。每个当家人都需掌握家庭经济管理的秘诀：那就是如何“聚财”与“用财”，也就是“理财”。手中有财，心中不慌，在合法、合理的前提下理财，是对自我生活的良好管理。
家庭理财
——你能保证我一年赚10%以上吗？
——参加理财可以让我赚多少钱？
很多市民首先问的就是类似的问题。一言以蔽之，通过理财，如何能大赚，如何能发财。
对于“理财”的意义，很多人都有以上误区。
“理财”的“理”，本意应当是“整理”、“梳理”、“管理”。“理”的解释中，根本就没有“暴富、暴赚”的含义。要不然，那就直接叫“发财”，而不叫“理财”了。
因此，理财，就是“管理你的家庭财产、整理你的家庭财务”。
我们认为，理财的功用和真谛在于：
第一，如何让资产稳定增值，让钱稳定生钱，避免通货膨胀带来的损失；
第二，如何通过合理的家庭资产搭配组合，保障整个家庭生活的正常运转，抵御和减低意外风险；
第三，如何让你年轻时挣钱攒钱，退休时、老年时花钱。
在此奉送给广大市民朋友一句话：想发财，别理财；好生活，要理财。
总之，家庭理财就是以家庭为单位进行各种投资与财物管理，通过有效控制风险，使家庭财产有效的保值和增值，实现家庭资产收益的最大化，减少不必要的浪费，从而达成家庭的各种生活目标。
家庭投资
投资是家庭理财的重要内容。
投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动，包括保值、增值两大类活动。简单的来说，投资也是一种支出。我们现在要解释的是个人投资，或者说叫家庭投资。家庭（含个人）投入一定的本金在未来能增值或获得收益的所有活动都叫家庭投资。
投资的概念有广义和狭义之分。
个人投资的种类有很多，广义上可以分为储蓄、保险、股票、基金、债券，以及房地产买卖等等，不一而足。
狭义上，储蓄、保险不是投资。储蓄一般仅仅 是保值手段，减少通货膨胀风险；保险是避免意外损失的补偿手段。
个人理财和投资的关系是：投资是个人理财活动的一部分，个人理财包括投资在内的多种形式和内容。
为理财目标而投资，选定适合您的投资项目和策略，例如，为了买房，您选择在某段时间内储蓄多少钱，或是在某段时间内投资某个生意获得较理想的回报。
货币的时间价值与复利
一、24美元能再次买下纽约吗
纽约是美国最大的工商业城市，有美国经济首都的称号。但是在1626年9月11日，荷兰人彼得.米纽伊特(Peter Minuit) 从印第安人那里只花了24块美元买下了曼哈顿岛。据说这是美国有史以来最合算的投资，超低风险超高回报，而且所有的红利全部免税。彼得.米纽伊特简直可以做华尔街的教父。就连已经商著称于世的犹太人也嫉妒死了彼得.米纽伊特。
但是，如果我们换个角度来重新计算一下呢？如果当然的24美元没有用来购买曼哈顿，而是用来投资呢？我们假设每年8%的投资收益，不考虑中间的各种战争、灾难、经济萧条等因素，这24美元到2004年会是多少呢？说出来吓你一跳：4307046634105.39。也就是43万亿多美元。这不但仍然能够购买曼哈顿。如果考虑到由于911事件后纽约房地产的贬值的话，更是不在话下。这个数字是美国2003年国民生产总值的2倍多，是我国2003年国民生产总值11万人民币的30倍。这是一个可怕的数字。而这个数字之所以能够产生，主要是复利的魔力。
从这个故事中，我们认识到，原来钱这个东西。是随着时间的不同，价值是不断变化的。更确切的说，是购买力不断变化。这就是货币银行学上的一个基本概念--货币的时间价值。
二、货币的时间价值
货币的时间价值，是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值，也称为资金的时间价值。
货币时间价值：资金在使用过程中由于时间因素而形成的增值称为货币的时间价值。
这是货币银行学教科书上对货币时间价值的定义。按照专业的角度，资金是有时间价值的，也就是说今天收到一定金额的资金要比一年后收到同等金额的资金更有价值。因为今天早收到的资金可以投资获利，即使忽略风险和通货膨胀等因素。
对于财务管理来说，理解资金时间价值无疑是非常必要的。因为证券及其它资产评估、投资项目分析、资本成本、租赁分析等都必须考虑资金时间价值。
而个人理财也是一种个人财物的管理。所以，理解货币的时间价值也就成了个人理财最基本的理论基础。因为，如果没有货币的时间价值，通过理财来让自己的财富保值和增值就根本没有必要进行了。
小知识：货币的时间价值与货币的贬值
我们经常能听到身边的人的抱怨：原来的馒头四分钱一个，现在4毛钱一个。原来的北冰洋汽水1毛5一瓶，现在都1块钱了。
这就是人们常说的“钱毛了”。人们也经常把这些和货币的时间价值等同起来。其实不然，物价的上涨是因为通货膨胀。
经济的发展一方面给人们带来了丰富的商品，但另一方面，经济的发展必然和通货膨胀是如影随形的。按照经济学的观点，所谓通货膨胀是指货币供应量超过流通领域对货币的实际需求量而引起的货币贬值，物价普遍上涨的经济现象。市场表现是商品和劳务的货币价格总水平的持续上涨现象称为通货膨胀。
通货膨胀其实才是物价不断上涨的原因。 当然，这种物价变动也不全是上涨，也有下降的情况发生。这就是通货紧缩：货币供应量少于流通领域对货币的实际需求量而引起的货币升值，从而引起的商品和劳务的货币价格总水平的持续下跌现象称为通货紧缩。
三、复利的巨大魔力
前面的例子已经告诉了我们，这个世界上对于财富最大的奇迹就是复利。让我们看看下边这个理财图表：
不同收益率（复利）的收益比较表(略)从上边的例子我们可以看出，不同的年收益率，按照复利计算的话，时间越长，差别越明显。第一个数字是一年期的存款利率，经过100年的时间才达到7.104，这还没有扣除利息税。如果收益率为20%每年的话，只要十年多的时间就可以达到了。
8%的数字和我国改革开放以后的年均经济增长率大体相当，只要50年，可以达到当初的46.902倍。如果从1980年开始算的话，2030年，我国的经济总量将相当于1980年的将近47倍。
很多人对于20%的年收益率认为是不可能的，但是，有着股神之称的沃伦.巴菲特投资36年来收益率年均增长23.5%（2001年数字） ，也就是说增值了1995倍。如果时间在前进三年，今年将达到3758倍。这样，我们就不难理解为什么会成为世界上第二富有的人了。
经济周期
1、毕业即失业和高薪招技术工人
2004年，两个消息几乎同时成为了报纸的热点。“专家预计：中国百万大学生“毕业即失业””、“10万年薪难寻技术工人 ”。
自从改革开放以来，工人老大哥的地位不断下降。家长们都不遗余力的让自己的孩子考大学。经过20年的经济飞速发展，高校扩招终于改变了“千军万马过独木桥”的历史。可是，当越来越多人进入大学深造的时候，现实却和人们开了一个巨大的玩笑：大学毕业生毕业即失业，企业出高薪却招不到技术工人。
怎么知识越多越不值钱了？技术工人怎么会突然成为了“香饽饽”？这个世界到底怎么了？其实仔细想一想的话，改革开放开始的时候，由于各种原因，我国已经很多年没有招收过正式的大学生了。在现在这样一个科技知识爆炸的时代，知识的重要性和人才供需的巨大矛盾导致了大学生成为了“天之骄子”。但随着经济的发展，中国经济面临着全面升级的时候，工人又成为了发展所必需的。20年的时间，社会完成了一个轮回，颇有风水轮流转的感觉。如果套用一句经济学的话说：因为经济的发展是周期的。
小笑话：师生对话
老师，我考什么专业比较好？
70年代后：上什么大学呀，当工人多好。工人老大哥，挣的又最多。
80年代初：上大学吧，学好数理化，走遍天下都不怕。
80年代中：当然是中文，这是诗歌和小说的时代。
80年代后：经济管理，毕业就当领导。
90年代初：学英语吧，现在领导都要出国考察，没翻译哪儿也去不了。
90年代中：电子商务，都网络时代了，谁不学电子商务呀。
90年代后：你最好直接去新西兰吧，他们在国内跑的再快，也不如国外回来的“海龟”呀。
21世纪初：呦，你怎么上了高中了？初中直接考技校多好，现在技术工人年薪10万呀。你要不想大学毕业就失业，委屈点去上技校吧。
2、经济是周期运行的
如果回想一下改革开放开始的初期，大批没有单位，甚至被人认为“游手好闲”的人“被迫”做起了生意。他们从“练摊儿”起家，在整个社会商品短缺和国营企业“苦瓜脸”服务的机遇下，经过几年时间，纷纷致富，成了“倒儿爷”。这个时期，那些拥有高学历，经过常年工作努力而技术突出的很多高级知识分子的收入还不及他们的零头。“拿手术刀的不如拿剃头刀的”、“搞导弹的不如卖茶叶蛋的”等俗语不胫而走。
随着改革开放的深入和经济的发展，做生意的人越来越多，但他们的收入不但没有提高，反而还抱怨生意越来越难做。那些医生、教师、科研工作者们的收入却稳步提高。随着高校扩招，上大学的人越来越多，但到了现在，大学毕业生不得不面临失业的危险。而一向不被人重视的技术工人却紧俏起来。
我们简单的回顾了一下经济发展的历史，就会发现经济现象是不断重复出现的。这样的感觉总是隔那么几年或者十几年就会出现一次。其实，这就是经济周期运行的结果。
对经济周期理论的认识，是经济学发展的重要成果。
小知识：经济周期
经济周期（Business cycle，trade cycle）亦译经济循环或商业循环，意指资本主义市场经济生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭循环往复的一种现象。美国著名经济学家萨缪尔森对资本主义经济的发展曾作了这样的描述：“在繁荣之后，可以有恐慌与暴跌。经济扩张让位于衰退。国民收入、就业和生产下降。价格与利润跌落，工人失业。当最终到达最低点以后，复苏开始出现。复苏可以是缓慢的，也可以是快速的。新的高涨可以表现为长期持续的旺盛的需求、充足的就业机会以及增长的生活标准。它也可以表现为短暂的价格膨胀和投机活动，紧接而至的是又一次灾难性的萧条。简单说来，这就是所谓‘经济周期’。”
从萨缪尔森的这种描述中可以看出，经济周期可以说就是国民收入及经济活动的周期性波动。经济学家在解释这一定义时强调：第一，经济周期的中心是国民收入的波动，由于这种波动而引起了失业率、物价水平、利率、对外贸易等活动的波动。所以，研究经济周期的关键是研究国民收入波动的规律与根源。第二，经济周期是经济中不可避免的波动。第三，虽然每次经济周期并不完全相同，但它们却有共同之点，即每个周期都有是繁荣与萧条的交替。
3、经济周期理论
经济周期理论是经济学的重要理论。
当人们发现了经济周期理论后，开始采取种种措施手段来避免经济周期造成的危害。最早是20世纪美国的罗斯福新政。通过以工代赈等手段，以比较小的代价比较平稳的度过经济危机。可以说，从那个时候开始，经济运行周期由于人们针对经济周期的预防等手段，经济的运行周期和历史上的经济周期有了巨大的不同。尤其是历史上的大萧条基本上被避免了。
另外一个影响经济周期的是科学技术的进步。20世纪，随着计算机技术的发展和信息、生物、航天等新兴学科的发展，人类的经济发展开始不断的升级。因此，经济的运行周期和传统的经济周期的相关性就更小了。
但是，经济周期性运行的基本规律并没有改变。最明显的例子就是互联网的奇迹，互联网的出现改变了传统的信息传播模式。但互联网并没有改变经济运行的本质，虽然在互联网早期“免费”的浪潮风卷全球，但这只是互联网普及过程中的一个小小波澜。随后，互联网迅速的泡沫化，一夜暴富的神话迅速变成了一碰就破的“泡沫”。经过了几年的探索，互联网告别了“免费时代”。互联网企业也再次成为了经济发展的强劲动力。
可见，互联网并没有改变经济的周期运行，而互联网的发展本身却再次证明的经济发展是在周期运行的。
你知道吗？他们因经济周期理论获得诺贝尔经济学奖瑞典经济学家纲纳·缪达尔（GUNNAR MYRDAL） (1898-1987)、英国经济学家弗·冯·哈耶克（FRIEDRICH AUGUST VON HAYEK） (1899-1992)在货币理论和经济周期理论方面的首创性研究而共同获得1974年诺贝尔经济学奖。
罗伯特·卢卡斯（ROBERT LUCAS）美国人，1937年出生，他倡导和发展了理性预期与宏观经济学研究的运用理论，深化了人们对经济政策的理解，并对经济周期理论提出了独到的见解，由此获得1995年诺贝尔经济奖。
普雷斯科特（EdwardPrescott）：他与F.Kydland合作开创了讨论经济增长与波动的实经济周期理论（RBC），该理论已被广泛应用到经济学各个领域。他被公认为最有可能获得诺贝尔奖的学者。
4、最简单的一个经济周期
经济学家对经济周期的研究已经到了非常细微的地步。他们从各种角度提出了很多理论。实际上，一个最简单的经济周期分为四个阶段：即繁荣、衰退、萧条、复苏。
经济周期的四个阶段各有自己的特点：
繁荣：国民收入与经济活动高于正常水平的一个阶段。其特征是生产迅速增加，投资增加，信用扩张，价格水平上升，就业增加，公众对未来乐观。繁荣的最高点称为顶峰，这是繁荣的极盛大时期，也是由繁荣转向衰退的开始。
衰退：是从繁荣到萧条的过渡时期，这时经济开始从顶峰下降，但仍未低于正常水平。萧条：国民收入与经济活动低于正常水平的一个阶段。其特征是生产急剧减少，投资减少，信用紧缩，价格水平下跌，失业严重，公众对未来悲观。萧条的最低点称为谷底，这是萧条的最严重时期，也是由萧条转向复苏的开始。
复苏：是从萧条到繁荣的过渡时期，这时经济开始从谷底回升，但仍未达到正常水平。
5、经济周期与理财
回顾我国的经济发展历史，可以发现，在一段时间内，银行的存款利率是不断上调的。而在另外一段时间，银行的存款利率是不断下降的。而利率的上调或下降，总是和相应的经济周期阶段对应的。经济的繁荣阶段，利率是不断上调的，而经济的萧条阶段，利率则是不断下降的。
对于企业而言，处在经济周期的不同阶段，经营的方针策略是不同的。在经济发展的复苏阶段，应该不断的扩大生产，来满足市场不断增长的需求。繁荣阶段，企业不但要利用市场赚取更多的利润，还要开始考虑经济衰退的对策。衰退阶段，企业要不断的减产，因为市场的需求开始减少，不然产品放到库房里，最终只能造成损失。而到了萧条阶段，企业的生产已经到了最低的时候，这个时候，更多的精力应该是在研究未来复苏阶段如何生产，提前做好准备。
对于个人理财而言，虽然不是企业那样生产，只是资产的安排。但道理相同的，在不同的经济周期要有不同的策略。在经济复苏阶段，整个社会的经济不断发展，这个时候，理财要考虑的是如何更多更快的增加自己的财富。繁荣阶段，这个时候，财富的增加是最快的，也是幅度最大的。这个时候，如何把增加的财富变成自己实实在在获得的财富，是最关键的。衰退阶段，随着整个社会经济活动的萎缩，各种投资获得的收益率是不断下降甚至是负的，所以这个阶段要做的就是尽量的持有现金。而经济的萧条阶段，这个时候各种资产，如店铺、股票、工厂等，都已经到了非常低的价格，所以，这个时候是该把现金换成这些东西的时候了。（关于理财于经济周期的具体应用，后面各章会详细介绍）
所以，认清经济发展的阶段，对于理财是至关重要的。理财，最重要的是要知道经济发展的阶段。
案例：“倒儿爷”为什么会发财
上个世纪八十年代，随着改革开放，个体户开始出现。最初的个体户从业者，大多没有什么文化，没有“单位”，他们自己也承认是“被迫”干上个体的。在当时社会大众的观念里，他们是被鄙视。但是，就是这些被人“瞧不起”的个体户，后来纷纷发财致富，在人们心目中的地位也在不断变化。被人们尊称为“倒儿爷”。对于他们的发财，很多人不服气，认为他们的素质很低，只不过赶上了好机会。真的是这样吗？从理财的角度如何看这个问题呢？
我们先看个体户出现的时期，正处于我国开始“以经济建设为中心”的时期。整个社会的环境经历了长时间的“以阶级斗争为纲”的时期，人们盼望经济发展，改善生活。所以，当时正处在经济从萧条到复苏阶段的转化。按照理财的原理，这个时候，应该将现金尽量转移成生产资料。而个体户恰恰是生产活动，在经济逐步由复苏到繁荣的阶段，他们当然是不断在增值过程中。其实，很多后来非常有名的富翁，当时是看到了这一点而放弃让人羡慕的工作而干起了个体的。
当然，“倒儿爷”这个例子有它的特殊性，不可重复。但经济社会的发展，是周期运行的。现在做生意的“门槛”比以前高出了很多。但是，社会却给我们提供了股票等参与更大企业“经营”的机会。
6、如何认识处于经济周期的哪个阶段
“我从不做预测，尤其是关于未来的预测。”这是一句被很多经济学家挂在嘴边的话。
实际上，预测经济发展趋势几乎是每一个研究经济学的人的最高目标。但即使是最有名的经济学家，也经常会预测错误。对于众多的既没有经济学知识，又没有精力天天关注经济动向的理财爱好者而言，更是难上加难。
但是，理财对经济的预测与经济学家对经济的约测是完全不同的两回事。对于经济学家而言，他们要对未来的发展做出“准确”的预测。而对于理财而言，我们只要知道经济正处于周期中四个阶段的哪一个阶段，将要进入哪一个阶段就可以了。
要想知道经济处于哪个阶段，最简单的办法就是看看各个阶段的特征，然后对号入座就可以了。对于粗线条的判断，这个方法几乎是屡试不爽。当然，有精力的人也可以找来对经济形势进行分析的文章看看，这样更有助于理解所处的经济阶段。
财产管理是理财基础
投资理财是家庭理财的保值、增值手段，是为了更好的生活，不是目的；所以家庭理财的首要项目应是家庭财产管理，只有在管好、用好家庭财产的基础上才能拿出余钱进行投资理财，否则会导致生活必需资金紧张、家庭生活混乱无序的结果，失去了理财的本来意义。
§ 投资理财没有暴利，只有合理的报酬
“一夜暴富”虽然是很多人的梦想，但绝对是可遇不可求的事情，而且只有彩票和赌博才有可能碰上这种万分之一的机会，套用一句中国人的俗话，那就是“上辈子烧高香了”，也就是说，这种一夜暴富要凭着超好的运气才能获得，但是，谁都明白，这种突发暴富是根本不适用于金融投资的。
以金融市场操作赫赫有名的巴菲特、彼得·林奇来说，他们投资的年平均回报率大约是23%、35%，可能比市场平均获利高出许多，但也并不是暴利的水平，只是时间一长，累积起来的财富效果就相当可观而且令人羡慕。一般而言，证券市场的周期性特点是很明显的，涨跌司空见惯，投资朋友应当谨记的是，不以物喜，不以己悲，投资理财虽然暴利不可期，但是处处充满了赚取合理报酬的机会，如果能够运用智慧，长期投资于稳定回报的产品，您必能够成为一个投资理财的高手。
§最重要的是时间，而不是时机
很多人在从事投资理财规划时都特别重视时机因素而忽略了时间因素，也就是说，一般人在理财的时候往往没有耐心，在设定目标时总是追求高报酬的理财工具，而不愿意用时间换取长期的报酬空间。大部分人在投资上都困惑于进出时间，即便在投资基金时也频繁进出，其情绪在短时间内随损益起伏，不但提高了交易成本，也使得投资的成本随之增加。
其实，只要有计划、有耐心，通过复利的效果，长时间、系统地进行投资，长期下来，投资收益也将会非常丰厚。还是以巴菲特为例，他堪称美国共同基金的“教父”，他的投资之所以能够大获成功，并不是他比您更看得准投资时机，而只是比您更加熬得住市场的起起伏伏，即使遭遇市场的不稳定，也坚持自己选定的投资目标，终于赢得了“长胜”的名声。因此，对一开始资产数量较少、专业不足的上班族来讲，在投资时切记的一句话就是：投资理财最重要的是把握“时间”，而不是“时机”。
§投资从来不靠运气
有很多人将自己的投资业绩归咎给运气，而真正的投资大师从来就不承认运气对投资有指导作用。这些大师高人的成功经验，总结出来可以归纳为四点：
第一是理性。中国的投资者很少有人能容忍自己的年收益率不到30%，恨不得股票明天便翻番，殊不知全世界投资业绩最好的投资大师巴菲特年均复合收益率也不过区区23%。大师给人们的第一个教训便是：战胜市场之前必须要战胜自己，必须要抵抗人性的弱点。
第二是研究。投资大师不断地研究市场和上市公司，学习相关的财务、金融、行业专业知识，阅读大量的公司年报、相关报道分析，对上市公司作精确的价值分析和判断，这才是他们在市场上战无不胜的基础。
第三是方法。成功的投资者总是在分析和总结市场的规律，找到战胜市场的方法。格雷厄姆的资产价值评估方法、费雪和彼得林奇的市盈率价值评估方法、巴菲特的现金流量价值评估方法都是在市场行之有效的投资方法，投资者完全可以在总结前人经验的基础之上，摸索总结出适合自己投资方法，让这些方法引导自己走向胜利的彼岸。
第四是坚持。“让时间来战胜市场”几乎是每一个投资大师的不二选择，没有哪个大师会指望第二天便获利。巴菲特在网络股盛行的90年代是孤独的，但网络泡沫的破灭成就了他一代股王的美誉。股票价格短期内经常偏离证券的内在价值，但长期内会逐渐向价值回归，股票市场从短期来看是一部投票机，但从长期来看是一台称重机。坚持正确的理念、深入的研究和正确的方法，时间一定会给你加倍的回报。
§和气生财、实现共赢
不要把钱看得特别重，所以不要与好友、合作伙伴、房客等斤斤计较。挣钱的目的是获得生活上的安全、幸福的生活。如果因为挣钱导致很多不愉快的事情的发生，就与初衷背道而驰了。
投资理财原则
不同投资者的投资预期、财富多少和风险承受能力肯定不同。作为投资顾问，应该尽其所能为不同的投资者度身定制不同的投资策略。但在一些大的方面，绝大多数投资者的行动会大致相同。以下便是通用的几条法则。
§量入为出原则
将税后收入的10%存入银行。即使目前的投资收益还比较可观，但这并不能真正替代养老计划。正确的理财方式还应该养成良好的储蓄习惯。如果已经退休，那么追加投资资金额应该低于前期投资回报额，以免财务状况过于复杂而受到通货膨胀或其他风险的影响。
§收益与风险并存原则
正常情况下，收益越高的项目风险越大，收益与风险成正比。
家庭理财活动中，任何投资的最终目的都是为了获得收益，而任何投资都具有程度不一的风险，收益与风险是紧密联系的，这是投资活动的重要特征。
一、收益
衡量投资收益的主要指标是“投资收益率”，这个指标用这样的公式来进行计算：
投资收益率 ＝（期末市值－期初投入＋持有期收入收益）/期初投入
二、风险
投资风险是指投资不能获得预期收益甚至出现负增长的可能性。
在家庭投资方面主要有以下风险因素：
市场风险：也叫系统风险，主要是以下情况发生变化引起的大的投资环境的改变造成的风险：如经济景气情况变化、行业或产业行情变化、国际经济情况变化、以及不可预测性的事件等。
政策性风险：主要指政府各项政策的出台给经济活动造成的影响。
道德风险：人为因素造成的风险，如不讲信用、违反规则、诈骗等。
流动性风险：投资需要变现时无法变现的。如投资房地产时可能就会长时间卖不出去。
通胀风险：通货膨胀的变化造成的风险。也称购买力风险。
利率风险：利率变化引起的风险。对负债人来说，利率升会加重负担；对靠利息收入为生的退休者来说，利率降则收入减少。
因此，在投资理财活动中，应将风险作为重要的投资决策参照条件。
§分散投资原则
由“收益与风险并存原则”我们可以得知，任何投资都必定伴随相应的风险，那么，分散投资实际上是对投资风险的一种有效规避方法。
“不要把所有鸡蛋都放到一个篮子里面”是一句古老但正确的谚语。把资金投入到不相关或者不完全相关的多个项目上，这样当一个项目遭遇风险而造成损失的时候，其他的项目并不同时遭受损失，并且还可以用其他的收益来弥补损失。
因此，用合理的投资组合，来降低投资总体风险的方法是比较科学的。投资组合的方式可以多样化，如：
同一类别的投资组合，比如购买多支股票，或者购买多种外币；
不同类别的投资组合，比如在股票、期货、房产、储蓄等多个方面分配资金；
区域性投资组合，比如在不同地区，不同国家进行投资。
§随时变现应急
无论手头多紧，始终都应该掌握一笔可以灵活运用的“现金”，用于应付有可能的突发事件。在这个原则中，最重要的不是实物“现金”有多少，而是投资能在最短时间内变现的能力
§市场有效性原则
该原则所指的是：成熟的金融市场（股票、债券、期货市场）在任何时候都是有效率的，其交易价格能及时反映投资产品的全部真实信息。因此，认定该市场是有效市场。
将“市场有效性原则”引入到家庭理财活动中，可表现在：
1、股价的公正性，股价总是真实反映其公司、行业和其他经济状况；
2、没必要预测市场的走势，也没有必要进行技术分析，这些都毫无用处。学习和分析的重点不在股市。所谓功夫在诗外。
3、买入并持有、减少交易次数。因为交易多只能给您带来大量佣金和交易成本，并不能提高投资效果。另一方面交易次数多就是给券商打工，因此他们会通过各种手段鼓动您积极交易。
4、拒绝小道消息，事实上当消息传到自己这里的时候，恐怕很多人都已经知道了。
在此，请注意前提是“成熟的金融市场”。由于我国的经济建设距离发达国家还有一定距离，相应的制度规范可能还不是很全面，所以，是否成熟市场这一前提条件请慎重甄别！目前，我国股票市场行情已逐渐清晰，建议少量“入市”，总结经验。当然，“入市”前要做好功课。
§规划未来原则
家庭理财的明确目标之一，是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求大致包括扶老携幼费用、购房费用、养老费用、意外支出三大类。
如果家里还有经济上不能自立的家庭成员需要你提供经济支持，你应该为他们做一个计划，以免在你出意外时(比如意外伤残、死亡或者是卷入讼案)，他们无法正常生活。
§少儿理财五原则
一、让孩子真正拥有钱
许多父母怕孩子乱花钱，对孩子的零花钱控制严格，这反倒会让孩子养成“一拿到钱就快花掉”的坏习惯。教孩子把钱存起来，知道储蓄有利息，存得越多、时间越长、利息也就越多，也可将一部分钱存成3个月或6个月定期，让孩子进行比较。
二、让孩子支配零花钱，家长只给建议
与其粗暴干涉孩子花钱，不如只对其消费行为提建议。如孩子想买一个较贵的玩具，但以前的零花钱已花完，家长就可建议：或者等攒够钱后再买，或者预支以后的零花钱，但是预支后再有类似需求就不能向家长提要求了。
三、让孩子花自己的钱
对于孩子拥有的零花钱，可与其约定一些开支由他自己负担。比如学费、特长班费用、家庭出游花费等由父母出钱，但心仪的玩具、同学的生日礼物等由其自行负担，让孩子懂得珍惜金钱。
四、父母给孩子做好榜样
父母是孩子最好的老师。生活中，可以有意识地让孩子跟着父母上街购物，并在购物前和孩子一起商定要买什么东西，对孩子讲明哪些东西是当前最必须购买的，这些购买的东西对生活有什么意义，让孩子逐渐培养一种“钱花到有用的地方去”的观念。同时，在和孩子一起购物时，对计划外的东西坚决不买，不要看到什么好就买什么，否则容易使孩子养成随便花钱的习惯。对下次要买的东西，要引导孩子先有个计划，明白钱是要靠父母的劳动慢慢挣来的，不能说喜欢什么就把钱花出去，使孩子懂得在花钱上要节俭、有度，知道每一分钱都是父母用辛勤的汗水换来的。我想，经过多次这样的实践，父母在给孩子零花钱时，孩子一定会以一种成熟的心态来看待，多少钱都会珍惜着用，免去父母对孩子乱花钱的担忧。
五、让孩子分辨消费价值
作为父母，除了供应孩子吃穿和学费外，正确引导孩子消费十分重要。关键要看孩子消费得是否正当。家长应根据孩子的年龄段，给孩子讲解正确的消费观：在孩子上小学时用趣味性方式，讲一些如何听话不随便花钱的好例子；在孩子上初中时，用启发式方式，引导孩子购买学习用具和培养一技之长的必要科技读物及文艺器材；在孩子上高中时，采取说理性教育方式，让孩子分辨哪些消费有价值、哪些消费无意义。对有助于孩子良好成长的消费，家长应大力支持；对那些带有副作用的消费如泡网吧、买手机、摆阔气及交朋结友挥霍消费的行为应坚决制止。同时对孩子存放的压岁钱及零钱，家长应注意观察，询问孩子消费情况，发现孩子盲目消费应及时制止，切不可放任自流，助长孩子的消费欲望，真正教育引导孩子正当消费。
理财投资风险与风格
理性中的风险投资：左眼收益，右眼风险
人们往往会在利益的驱动下，丧失冷静，在短期利益的诱惑下，采取急功近利的短期行为，结果往往赔个大出血。
理财的真正意义就在于：对你一生的资金进行合理的、有规划性的安排。首先，要实事求是的对自己家庭的经济现状有个分析，并清楚自己希望达到的经济目标，然后再去选择最恰当、最合适自己的方式去实现目标。
每个家庭，每个人的选择会不一样。可有一点是却都适用——投资理财一定要注重它的安全性。
许多人对收益高的投资方式感兴趣，往往不看风险只看利益，这样做是不对的。家庭理财一定要具有强烈的风险意识，要合理的划分高风险的投资(股票、期货、实业)和家庭基本生活保障(储蓄、保险、房产、教育)，这样才不会因为过度投资反而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。
理财，人生绕不过的话题
人要生存，就得和钱打交道，“怎样同钱打交道，怎样理财？”成为人生绕不过的话题，其实对于这个话题是没有标准答案的，因为理财因人而异，因目标而定，因偏好而选择。
下面我将对理财的粗浅认识谈一谈自己的看法。
什么是理财？理财是一份规划，是对未来买房、买车、子女教育、退休养老等方面的财富增值计划。它不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障，不能把它当作暴富的途径，而投资关注的是如何让钱生钱的问题。
怎样打理好自己的金钱，我认为应具备以下四点：
第一，要养成良好的理财习惯
曾经看过一篇文章介绍一个对理财颇有心得的人的一个习惯：他有一个专门放零钞的钱包，当这个钱包里有了10张一元（二元、五元同理）的零钞，他就会换成一张10元的，如果累积了10张10元的（二十、五十同理），他又会去换成一张100元的。因为人们在使用大额钞票时通常不那么随意，他的这种习惯让他控制了在不经意中被花出去的“小钱”。这个方法是否对每个人都有效，我们不得而知，但是只要找到了一个适合的方法并长时间的坚持，我们相信会有所收获。
第二，要有合理的理财目标
想做好理财的朋友，得先问问自己，“你想达到什么样的财务境界？想要什么？想实现什么？”每个家庭都有需要实现的目标，它也许很小，只花几个月或一年半载就能实现，比如买一台电脑；也有可能很大，需要我们花费十数年或数十年才能达到，比如买房、子女教育、养老。所以，当我们在说是投资国债好还是投资股市好的时候，请先想想，这笔钱和投资所得，你会投向什么目标？如果是用以养老或子女教育，那么最好选择风险较小的产品，你可不会把退休金拿来随便折腾，也不会拿子女的未来开玩笑；如果你的目标就是增值，而且能承受较大风险，那么炒股炒汇也可以尝试。
第三，要掌握合理的理财方法
俗话说高风险获得高收益，因此不同收入家庭理财方法是不同的。低收入家庭：承受风险能力较差，家庭理财要求绝对稳健，宜采用储蓄、国债、银行理财产品、保险的投资组合。储蓄支持着家庭资产的稳妥增值；国债和银行理财产品收益较高，也很稳妥；保险的保障作用非同小可，许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的，如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔。而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，适当保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关。中等收入家庭：可以采用储蓄、债券、银行理财产品、基金或股票的投资组合。基金或股票是风险性投资，这部分投资如果收益高了，会增加整个组合的投资收益。万一出现了风险，对家庭整体投资的影响也不是太大，能够承受一定风险。高收入家庭：抗风险能力较强，可以采取开放式基金、房产等的投资组合。这种组合有点孤注一掷的感觉，但是风险与收益永远成正比，如果风险投资比较得当，收益是相当可观的，正所谓是“舍不得孩子套不了狼”。
第四，要有健康的理财心态
收入少的觉得自己无财可理，每个月就那么千把块钱，怎么理也不会凭空多出几张；钱多的（自己认为多）觉得无需理财，反正有得花。这也许是为什么成熟的理财客户多为中等收入家庭的缘故。其实，对于钱少的家庭，除了努力工作开源之外，理财更多的是合理规划目前的收支，多为将来积累一些资金；“钱多”的家庭更需要关注目前的收支，哪些是该花的？哪些是不该浪费的？你总不希望五年、十年后原本同样收入、同样资产的朋友都有更好的财务状况，而你还在原地踏步吧！
不同的人生阶段，不同的职业背景，其实理财最重要的原则是“有的放矢”，这个“矢”就是让大家在有限的一生中不断追求更高的生活权利和生活品质。
与财富结缘
§正观念 正确的理财观念将引导人们走上正确的道路。在理财时，首先必须树立正确的理财观念。那些错误的认识一定要摈弃，毕竟先入为主的观念对人们的影响还是很深。小钱不用打理、希望通过理财达到一夜暴富的投资想法是绝对要不得的。
§强保障 在理财时，加强保障是要充分考虑的。只有保障加强了，才能没有后顾之忧地安排后面的理财规划。从理财的角度看，保险虽然不能产生很高的投资回报，但却是必需的，也是必要的提供保障的投资，同时还能给人们巨大的心理安全感，它可以让人们在意外发生时，生活不会发生巨大变化，从而对长远的理财规划不致有太大影响。缺少保险的理财是不健全的。
§勤记账 记账可以帮助人们清楚地了解自己的财务状况，从而做好预算，真正实现财务自主。逐笔记录自己的每一笔收入和支出，并在每个月底做一次汇总，就应该能逐渐对自己的财务状况了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划，找到真正适合自己的理财之路。同时，记账还有一个很大的好处，通过记账可以对自己的支出做出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而逐步控制非理性消费，指导自己更合理的安排支出，使每一分钱都用在该用的地方。如今的“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，相信每月底也就不会再“度日如年”了。
§多储蓄 每月的储蓄，是投资资金源源不断的源泉，只有持之以恒，才能确保理财规划循序渐进地逐步顺利进行。当然，如果每月的储蓄额越大，在相同投资收益率的情况下，每年能够得到的收益也会越大。当通过记账，合理地安排支出时，每月的储蓄额也能更稳定。因此，勤记账与多储蓄是相辅相成的，当人们达到勤记账的目的时，多储蓄也就顺理成章了。
§擅投资 投资也是理财非常重要的环节，投资结果的好坏直接影响理财规划的执行。投资，首先要能够把握市场的热点，紧跟市场的节奏，这样就更容易获取市场的平均收益；其次，投资要做有心人，处处留心，从小处着手，也会提高收益，节约成本。比方说，购买基金，通过交易所、基金公司直销等不同方式购买，费率也会有所区别。最后，投资要有自己的观点，不要人云亦云，盲目跟风，造成不必要的投资，从而浪费有限的资源。机会总是青睐于有准备的人，通过自己的努力，找到适合自己的理财之路时，与财富结缘就在眼前了。
持家消费八原则
在现实生活中，由于每个家庭所处的政治地位、经济收入、文化修养、民族、风俗习惯、生活方式的不同，家庭生活是干差万别的，“持家”的方法也多,并无定规可循。然而，在个性之中总是包含着共性。“持家”之道，虽然各有春秋，各不相同，总结起来，还是有共同规律可寻的。
根据家庭社会学者、专家们的系统归纳，“持家”消费大致有以下几条原则须切记：
一是科学的原则。持家是一门学问，当家者要从现实生活出发，讲求科学管理，这样才能使家庭各种职能得以充分发挥，否则，会使家庭管理陷于忙乱；导致事倍功半。
二是防止盲目性消费的原则。持家人一个重要的任务，就是妥善安排好家庭消费，其中包括家庭经济、家庭娱乐活动等等。对这些，事先皆应有一个计划，合理安排，量入为出。对于计划外的开支宜慎重。而不是随心所欲，听说某种物品便宜就盲目购买，事后才发现所买的东西不适用或者根本不需要。
三是避免大意性消费的原则。在日常生活中，像给孩子购买鞋、袜、服装不注意留有余地，过了一年就不能穿了；人离开房间不关电灯；水烧开了也不及时关掉煤气等等。都往往是在人们不大注意的情况下所造成的浪费。
四是要制止突击性消费的原则。家有喜庆不要大操大办，逢年过节，更不要暴饮暴食。
五是限制积压性消费的原则。在家庭中，有一定的物品储备是必要的；但购买时也应该适可而止，而不要一味赶时髦、积极参与抢购面积压了一批物资，造成不必要的浪费。
六是节制有害性消费的原则。生活中，有一些消费不仅毫无益处，反而有害。例如，像吸烟，既浪费钱财，又损害身体，还污染空气，影响他人的健康。酒喝多了，对身体健康也是极为不利的。
七是民主的原则。家庭成员之间，一定要讲究民主。互相尊重、平等相待；持家人要善于管理，但遇到重大问题，要倾听家庭成员的意见，做到财政公开，合理消费，不能搞家庭专制独裁。
八是重视智力投资的原则。一个家庭的智力开发如何，对于家庭成员、特别是青少年和儿童的成长影响很大。别的物质消费可以省一些，对于智力开发切不可吝啬。有的家庭，家中摆设全套新式家具，各种高档设备齐全，偏偏就是缺书架，更找不到几本象样的书刊。有的家庭在物质生活上舍得花钱，面对于买书订报则一毛不拔。主持家政者在安排家庭生活消费时，应根据需要和可能，千方百计留出一部分钱作为智力开发的支出。总之，一个好的家政主持者，要讲究家庭经济效益，少花钱，多办事，既不浪费，也不吝啬。
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