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理财师是帮助客户对未来有可能发生的事情，先做二手准备，万一不幸发生，有准备的自然不必畏惧，过渡一段时间，困难也就过去了。没有二手预备的，很可能悲剧收场。
人生难免有冬季
一位地产界的富翁。
事业一帆风顺，30岁挣了一百万，40岁一千万，50岁一个亿，大半辈子都会衣食无忧。然而一帆风顺时，干错什么了？
他没有为“逆境”的时候做准备，没有为“rainy days”作预备。事业上挣来的每一毛钱，又投放在了新的事业里。
有时候，我也觉得很无奈。他们风光时，连个面都约不到时间，出事时，由于事前一点财务规划都没做，补救已经太晚了，爱莫能助。
财务规划便是做“最坏的打算”
日本八佰伴董事长，70多岁时也破产了，老来贫穷，实在可惜可叹。没有在风光时为自己预留后路，以为成功是纯靠自己。
也可以说，很多人败在过于自信，别人的话，听不进耳朵。我们旁观的人，也只是点到即止。男人太早成功，然而过于自信！
能避过人生的劫数吗？
有理财观念的百万富翁，会这样做：
（1） 每年从利润中抽走25％存入“安家费”账户，这笔钱不冒风险。
（2） 购房产保值，无可厚非，房产证应将爱人名字也登记在册。
理财规划是什么？
人生的目标是什么呢？
不外乎是：无忧无虑，快乐人生。
就需要：（1）经济独立，财务自由。（2）精神生活满足。
要做到经济独立，便需要一点理财规划的帮助。人一辈子，财务上随时会有收入及支出。只有在收入大于或等于支出时，才可能保持经济上的独立。
就时人生收支达到平衡。很多人会低估人生的开支。
四大块人生开支：
第一块重大开支：30岁前，结婚，购房；
第二块重大开支：40岁，赡养老人；
第三块重大开支：50岁，孩子教育费；
第四块重大开支：60岁，退休金及医疗费用。
人生的黄金收入期，只有15年
每个人的收入，都大致从20岁开始，到60岁为止。算得上收入黄金期的仅仅只有15年。
35岁前，不断增加收入的同时也要负担不断增加的支出，一般没有太多积蓄。
35岁至50岁，是每个人的收入高峰期，储蓄能力提高，是人生的黄金收入期。
50岁之后，大部分人都有收入下降现象，主要受社会变革、单位改变的冲击，很多人都会发生收入下降三成以上现象。
线性收入和投资收入
线性收入是指报酬的多少取决于付出时间的多少。你投入一个月的时间，就获得一个月的报酬，不多不少。随着经验、能力、工龄等因素的增长，你的时间会越来越有价值。但一旦停止工作，就不再获得线性收入了。
投资收入如：租赁、股息、专利权、版权、利息等等。你最初要投入时间进行研究并投入金钱，如果成功，你就会获得持续不断的收入。
把金钱看成你主要的雇员
《穷爸爸，富爸爸》一书很好地阐明这一观点：“穷人和中产阶级为金钱而工作。富人让金钱为他们而工作。”你必须让你的雇员工作，也就是说要投资。
（1） 区分投资和消费。
（2） 在消费前进行储蓄。
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投资 |
消费 |
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债券 |
汽车 |
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上市公司股票 |
买衣服 |
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房地产 |
食物，上饭馆 |
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私人企业的股票 |
电影，打保龄球 |
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收藏品 |
度假 |
正确的理财六步：
第一步：（25岁）增加收入来源，减少不必要的开支
第二步：（30岁）转移风险，买适量及适当的保险
第三步：（30岁）不要输钱，慎炒股票
第四步：（30岁）要求存款回报率10％
第五步：（35岁）准备足够的退休金
第六步：（45岁）建立投资收入
我们认为，假如个人能跟着正确的理财六步做策划的话，他便可以一生财务无忧，达到经济独立的目标。
每月储蓄的标准
将每月工资的30％储蓄起来，你能达到这一标准的话，未来的日子应该过得不错。
许多人把他们花销后剩下的钱财都用于储蓄。但是实际上你应该是在花费之前积蓄以进行投资，而不是只积蓄剩下部分。巴比伦最富有的人George Clayson说，聪明的投资者最基本的原则是“确保自己保留收入的一部分，而不是全部花销出去。”这样做不仅保证你有现金进行投资，而且促使你更好地计划你的花销。当你发现储蓄之后你剩下的钱不足以支持你的花销的时候，它会使你变得对消费更为谨慎和懂得寻找新资源应付消费。
理财第一标准：每月储蓄30％工资
10％要来买保险，保障家庭及储蓄未来的医疗费
10％储蓄退休金
10％储蓄孩子教育金
我们排除股票为保值工具，因为，100人炒股票，只有极少数有精确内部消息的人才赚到钱。95％炒股票的人，都亏本收场。假若是当作中长期投资，是可为的，也能赚钱。股票市场，短线象赌场、象毒瘾。因为炒股票，不用劳动，得来容易，容易上瘾。股票是一门专门的艺术，未受过专业培训的，长远赚钱的机会，几乎等于零。世界上没有不劳而获，没有天上掉下来的馅饼。不如专心干你的专业，投资保值的事情，找专门的顾问帮忙罢。
家庭的资产要年年增值，每年都要赚
无论是10万块或是30万块，管理资金应当做一盘生意来管理。生意的前提是年年有利润，努力的结果是产生利润。
关键要点是：每年都要10％的回报，任何一年都不能赔。投资不用年年做，市场也没有那么好的机会给你。投资要谨慎，每下一注，要有90％的把握，争取每次都赢。要多研究重要的国内及国际新闻。
懂宏观的人，赚大钱。
懂微观的人，赚小钱。
人生可能有的变幻
人平平安安时，理财规划就是计算一下每个人一辈子的收入及支出，很多人低估年老时候的金钱支出，所以忽略了要为自己准备足够的储蓄养老，以免变成儿女的负担。
其实人生未来的变幻，说白了，也就是常见的几种，100人里面总有好几位会碰到。
人生有可能的变幻
1． 下岗或公司本地化：影响孩子上大学。
2． 生意失败：住房要卖掉。
3． 癌症：三年内不能工作，没收入。
4． 车祸：肢体受到损伤，影响正常工作。
5． 孩子无心念书，只玩音乐：他/她未来之路可能非常难走。
6． 离婚：基本生计都可能成问题。
7． 感谢上帝，一路无风无浪，但由上帝决定，不是由你决定。
* 你认识的朋友中，由发生过重大变化的吗？
1． 中年下岗：七成机会
中年人50岁后除了少数高层的领导还可能步步高升，七成人收入大幅下降
2． 生意失败：五成几率
有不少成功人士，很年轻已赚了好几个一百万，但生意变化无穷，就算大机构如康柏、大宇等都会倒闭。有一两年生意红火时，也同时吸引了很多竞争者，不但没有利润，还在亏损。但若不甘心苦苦支撑你一手创建的企业，不出三四年，由富翁掉下去成为穷光蛋。生意竞争比打工更激烈，几年的辉煌并不代表永远。
要在风光时，每年抽走2％的利润存起来，十年后有需要时动用。年轻有为，过早成功的人，有个缺点，别人说的话，他不会听，很容易输在过于自信。
3． 肿瘤：100人有三四位会患上肿瘤
每个人的圈子，都会听到有朋友、亲戚患上这个病。假如有一天，你不是听到别人患肿瘤的故事而是医生告诉你，你或你的爱人患了肿瘤，你心理及财务上，安排得了吗？患上肿瘤，不但会将你的银行存款全花光，还可能将家人的储蓄也花掉。
4． 车祸：100人有一两位
保险的用途，比穷父母亲的爱，更加实际。有意外时，无钱不行。只有家人的爱心，远远不够。
5． 孩子无心念书：10个中有一两位
6． 离婚：10个家庭有一两个会发生问题
离婚后生活还可以的有两种女人：
（1） 她预先有二手准备。
（2） 她离婚后，有谋生的本领。
人生美满与否，二手准备永远都不会错。
对于没有准备的人而言，有事故发生时，惊慌万分，由于没有足够财务上的准备，家庭一下子走向悲剧。
人生是喜剧或是悲剧，在于是否有二手准备。有准备的人，转危为安，逢凶化吉。没有准备的人们，一生便毁了，也同时连累家人。
人生有风浪，并不奇怪。但天助自助者。若什么都不干，等命运决定，这与我们提倡的积极人生是两个不同的生活态度。
房产
日本从70年代、80年代到90年代初期是高峰，东京的地段升至20万/平米。调整了10年，2005年稳定在8万/平米，回调了6成。
香港97年是10万/平米，到2003年跌至3万/平米，2005年稳定在5万/平米。
何时是合理价钱，何时是危险的房价，用“收租回报率”指标非常有效
合理价钱，当“收租回报率”在5％至7％之间，房价是合理的。
把买房产当作一项生意来讲的话，你借贷8成的利息是6－7％，若是每年的收益低于借贷利息，你会做吗？
另外做对两件事，会减轻你的财务负担。
第一：付首期5成，银行借贷少一些，将你的长远利益负担减轻很多。
第二：还款期不要超过7年。还款期是20年的话，你付的利息，远超过你的借款，利息负担太重。
财务健全的人士，永远都不会借贷太多。过度借贷，只会将你的财务搞垮。
财富不只是金钱
年轻时代，在25－40岁，属于工作冲刺阶段，多干一点，多劳多得，是错不了的。毕竟“钱不是万能的，缺钱却是万万不能的”。然而人一生的财富，不只是钱。
健康是人生财富，
快乐是人生财富，
家庭愉快也是人生财富，
钱只是人生财富的一部分。
“事业和金钱只是人生财富的一部分。”是对还是不对？这是你人生该做的一个选择。
选择对，生活就平衡有趣。
选择不对，下半辈子就可能尝到苦果。
成为富翁，只需做对五件正确的事情
富翁第一守则：购买房产的几个宝贵经验。
很多人能成功地从房地产获利，有几个重点他们大多能掌握。
（1） 价钱合理否？
a、“收租回报率”
b、房价的十年图，或更长远前景。股票一般七年一个周期，房产一般是十年期，中国大陆可能要短一些。
（2） 没人买的时候便宜，多人买的时候贵。
（3） 只买大城市的房产。
富翁第二守则：国际基金、股票
定期定额的股票/基金储备计划，是金融界最伟大的发明，坚持长期投资。
富翁第三守则：债券/银行存款利息
当银行利息达到5%以上的时候，客户们可以什么都不干。因为利息5%以上已经是房产合理的收租回报率，况且放在银行收息，自动存到你的帐户，省得像房产还要去收租。
当利息有长期下降的趋势时，购买5-7%的债券，是一个既稳定又不冒险的方式。
富翁第四守则：家庭
在风光时，一定要安排一笔大额“安家费”，说不定有一天，你要靠这笔在你太太帐户的资金来翻身。
除了传给孩子财富，你也要给他们一些你的时间、你的智慧，说不定对他们更有用。
富翁第五守则：健康
不要赢了全世界的钱，输了健康。为了拼搏，40岁后身体的毛病多起来的，屡见不鲜。
人们赚钱的最根本原因，就是让自己和家人生活得舒适一点。赚钱是为了生活，但生活不是为了赚钱，不要变成钱的奴隶。
生活舒适一点，几百万已足够，要赚取千万、亿万，将要牺牲你所有私人的生活及时间，家庭受到影响，健康受到影响，你觉得值吗？
每个人都有不同的决定，没有对与不对，人的一生，每个人都只能走一趟。你的经历，或让人羡慕，或令人叹惜，然而自己幸福与否，只有自己才知道。
2005年4月10日，陈逸飞因病去世，年仅59岁
2004年11月7日，王均瑶因肠癌去世，年仅38岁
某杂志对252位活跃在中国商界的企业家的调查结果：90.6%的企业家处于“过劳”状态。他们大都事务繁多、工作量大，无休息日地劳作，经常加班。生活方式违反生理规律，睡眠减少、没有休息及运动，生病也顾不上检查和治疗。
赚了全世界的钱，但赔了生命。值还是不值？
人生观的四个目标：
人生观的第一目标：事业挣钱，这条目标每人都有
人生观的第二目标：每月要有足够的储蓄
人生的黄金储蓄时间在35-50岁。开支已稳定下来，收入开始趋向高峰期，储蓄能力是最强的。有一些人，挣钱很多，花钱很凶，花天酒地，像没明天一样，自以为在银行几十万存款便是很富有的话，那老年后一定活得苦。
中国现在是独生子女政策，每个家庭都担上4位老人，这个医疗费便相当可观。每位老人预备10万，每个家庭便要承担40万医疗费用。
人生观的第三目标：家庭、孩子、朋友
人生观的第四目标：健康、运动、社会贡献
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